我為什么要建議你不要買保險?不要浪費你的錢!你踩過多少個這樣的坑
為什么經常說保險十買九坑?為什么總說保險不賠這個不賠那個?
看完我們這篇論文文章，你一定心如明鏡。
許多人實際上相信保險的作用，但他們害怕無休止的日常保險。
其實，只要用正確的方法避開坑，購買正確的保險並不難。
老大哥的目標很簡單，就是希望你不再被推銷員左右，能更好地控制和利用保險。
下圖是我入行以來對保險 "四大坑 "的總結:
前幾天我們已經給大家進行介紹過保險公司常見的前兩大坑，(文末附有鏈接，可跳轉可以查看)
今天，我將繼續解釋另外兩個“大坑”，我也將一個接一個地澄清這些坑，並讓保險公司裸體與你見面。
一、四大險種的坑
普通人最需要且最實用的四種社會保險：百萬醫療險、重大疾病險、意外險、定期進行壽險。
醫療險：可抵禦一些大病保險風險，幾十上百萬的住院管理費用問題都能 cover 掉;
重疾險:可用於彌補重疾帶來的收入損失，作為護理費、日常開銷等。
意外險：能覆蓋社會生活環境中大大小小的意外，受傷、殘疾、身故都在進行保障世界范圍內;
定期壽險：只保護死亡和完全殘疾，主要是為了應對“沒有孩子喂養，沒有父母支持、家庭分崩離析”的極端情況。
由此可見，保險與我們的生命息息相關，也能保護我們的生命、養老和死亡。
但是保險起作用的時候，很明顯很多人害怕被抓，寧願不買也不願意卷進去。
為此，大師兄一口氣把四大險種的坑都撕了，已經給你填好了95%的坑。
字體標紅的坑，我們通過前面都一 一舉了一個案例分析論證，就不展開贅述。
字體坑將嚴重影響索賠的結論，哥哥會詳細說明。
至於其他坑，雖然影響很小，但我們也需要了解。
閑話少說，讓我們看看每一個
1、重疾險
重疾險是最受詬病的險種之一，一個拒賠案件就能一石激起千層浪。
人雲亦雲，重疾險“這不賠，那不賠”的聲音就傳的漫天遍野。
嚴重疾病保險的坑，一半來自安全，一半來自條款。
我們詳細來看：
(1)保障缺斤少兩
除法律規定28種大病外，銀保監會還規定了法律規定的3種小病：惡性腫瘤輕、輕急性心肌梗死、輕腦卒中後遺症，所有大病保險必須包括這些疾病，且結算條款相同。
但事實上，發病率最高的，遠不止三種輕中度疾病。根據哥哥過去的經驗，有12種疾病。
例如，輕度病例可能包括原位癌、冠狀動脈介入治療、慢性腎衰竭等。
中症一般我們會看含不含中度腦中風後遺症、中度汙染面積以及燒傷等。
如果一些產品偷工減料，減少一兩個，它必然會影響我們的索賠概率。
(2)確診就能賠
嚴重疾病保險，原意很簡單，使疾病賠錢。
然而，實際操作是一個艱難的過程，以及各種難以彌補的情節上演。
所以有網友總結出一句至理名言:確實80%的人一輩子都會生大病，但是你很難按照合同要求生病。
重疾險是得了病就賠錢，但也存在並不是可以確診就賠!
銀保監會相關規定的28種常見重疾，理賠率占據了95%，其中有 3 種疾病進行確診即賠，有 6 種疾病發展做了一個手術時間才能賠，有 19 種達到治療疾病的約定工作狀態我們才能賠：
當然，我們不必擔心這樣的賠償條件會過於苛刻，畢竟，診斷出癌症在索賠概率上的排他性是60%-90%;這也是行業規則。
業內有一種說法: 購買重病保險就是購買條款。白紙黑字的賠償條件是限制與保護並存。只有這樣，嚴重疾病保險才能真正發揮作用。
除了以上兩種坑，還有一些坑在安全性方面影響不大，比如:
(3)重病保險必須包括你的死亡，你可以得到錢而不生病
重病或死亡應該投保嗎? 一直是個熱門話題。
老大哥的建議是，如果預算充足，你可以加，如果預算有限，重病 + 定期人壽保險的組合將更具成本效益。
(4)疾病越嚴重越好。
並不是，法定的 28 種高發重疾，理賠率已經發展占據了95%，多餘的病種只是一個濫竽充數的人而已。
如果你遇到這樣的宣傳：“嚴重疾病保險700多種!”除了指甲頭發和牙齒，其他一切，都必須小心，不要咬或欺騙。
(5)重病賠償越多越好。
對於一個嚴重的疾病有多重賠償是一件好事，因為你不知道你一生中會有多少次得重病或癌症; 這只是預算問題，比起為同樣的保險費支付多重賠償更實際。
當然，重疾理賠次數也不是越高越好。人的一生中得兩次重疾是不容易的。能賠付五六次的重疾險理賠，大部分都是噱頭。
(6)分組進行多次賠的重疾險，癌症患者沒有一個單獨分組。
嚴重疾病保險的群體補償多次，同一群體疾病只能補償其中之一。
所以，高發重疾分組越分散，多次進行理賠的概率才越高;如果一個癌症與其它高發重疾分一組，消費者可以二次理賠的概率我們就會出現大大提高降低。
雖然有點拗口，但你可以看看圖片:
如上，A產品質量要比B產品進行理賠概率高，因為A產品市場惡性腫瘤可以單獨分一組，高發病種也比較容易分散。
2、醫療險
醫療保險是提交一種費用賬戶類的保險種類，以下滿足條件，花費多少報銷多少。
但影響報銷的因素也很多，如不在保險范圍內、去錯醫院等。
保險公司很容易“更新”健康保險的一個重要方面。
下面，我們來認識一下:
(1)基本社會保障缺斤少兩
百萬醫療保險有四項基本保障：住院醫療、特殊門診、門診和急診、門診手術。
正常情況下，這四項保障都是百萬醫療保險必須覆蓋的。
在缺乏這些保證的情況下，產品的底層保證根本不夠格。
比如:Á X無限醫療2021，缺門診手術;x益生2020，缺乏門診手術和住院前後門急診服務。
(2)能續保一輩子
許多人被這類產品誤導了，一邊聽推銷員的欺騙，另一方面看到保險條款到99100年的話，他們相信它。
然而這些事實並非如此，這樣的續保條款是否存在就是一個國家重大 bug ：那就是“停售”，產品停售後自然環境也就導致不能再續保。
一段時間前，X人壽保險也犯了一個錯誤，我不知道你是否有什么印象;
該公司的代理商聲稱，他們的醫療保險可以保證續保80歲/100歲，後續產品銷售後網絡震驚了“代理商揭發自己公司”事件。
這是保險公司的大麻，培訓的時候告訴代理人可以隨時續約; 但條件是白紙黑字，代理人沒有一個人看嗎?
總之，到現在為止，沒有一百萬的醫保可以續保一輩子，最長的也只有20年。
而且對於我們教師還要認准續保條款中的 “保證續保” 這四個字，即使企業產品停售，這20年的保障學生不會發生發展變化。
所以，如果有人說數百萬美元的醫療保險可以續期，不要被愚弄了。
(3)不保外購藥
百萬醫療保險，無疑是近年來非常熱門的一種保險，幾百塊來杠杆百萬。
但在保護越來越同質化的同時，“口袋藥”已成為產品距離的一個亮眼保護。
雖然很多治療癌症的靶向藥物已經被納入醫保目錄，但是這些藥物在各大醫院普遍缺貨，醫保無法100%報銷。
外購藥的重要性不言而喻，但現在我們仍有存在不少企業產品設計缺少對於這項技術保障，如：國X如E康悅C、平X e 生保2020等。
此外，還應注意以下醫療保險的預防事項：
免賠額必須越低越好，不一定1萬份免賠額是標准醫療保險的大部分，雖然有0份免賠額萬醫療保險，但價格會翻倍;而0份免賠額萬醫療保險，續保不穩定。
報銷不限於醫院，到錯誤的醫院可能直接拒絕支付，大多數萬元醫療保險只能報銷二級以上的公立醫院綜合部。
重要的保障額度，比如泰國X年，就埋在專門的診所裏。對於癌症治療最貴的化療、放療、靶向治療等項目，每年最高只能報銷20萬。
不能預付醫療費用，成千上萬的住院費用，許多人無法承受，如果保險公司能預付，就會解決我們的擔憂;這種保證一般是在增值服務中，沒有遺憾。
3、意外險
意外險，保證簡單，保險費便宜，但不是隨便買一行。
我見過一個單詞丟失，還見過從不符合定義的建築物上掉下來。
最便宜，最棘手的保險，我們來挖坑:
意外險有三項企業核心技術保障：身故/傷殘/意外發生醫療，缺一不可。
但並不是所有的意外保險設計都如此令人滿意，一些意外保險會缺乏意外醫療和殘疾保護。
雖然這次事故要么是死亡，要么是受傷，但畢竟，受傷占了大量大哥通過處理的索賠案件，也是生活中的坎坷和瘀傷。
事故醫學的作用是不言而喻的。
