人人都會死,這個是終極真理;但是必要計算自己幾時死的時候,感覺就不是那麼爽了。
那天和幾個與我年紀相若的朋友閒談,有人提到西人和華人的分別:西人「今朝有酒今朝醉」,沒隔宿糧,甚至先使未來錢,欠下一屁股債的很多,反正長命債長命還,未還清就翹辮子瓜老襯的話,有賺啦。
反觀我們這一代的華人,有幸享受了這些年來的和平穩定,工作了半生,現在不是大富也算是小康;多少還有傳統「積穀防飢」的意識,有些人確保自己夠錢安享晚年之餘,還預留送給兒女買房子的首期的錢哪。
有些西人拿到退休金之後,坐郵輪環遊世界,裝修房屋,買輛新車,銀行存款用得七七八八,就向政府申請65歲以上才享有的 Pension( 事實上等於香港的「公援」),兩星期出一次,夠開飯和交水電雜費。他們最大的資產,就是自己住的房屋,但是睇得唔用得,值1000萬也沒用,正所謂asset rich but cash poor。
於是有些財務公司打他們的主意,推出所謂「逆按揭」(Reverse Mortgage)----即是把房屋按給財務公司,借得一筆款項,一日未死,本息都不用還;人死了房屋由他們處置,賣出抵債之後,倘有餘款,還可以給借貸人的遺產承繼人。你的房屋值100萬,他們當然不會借足100萬,只是借屋價的若干%給你,能借多少就看你的年齡。申請之時,你就要「計下自己幾時死」了。
這個澳洲政府的網頁 有詳細解說逆按揭,法例規定借出金額是房屋市值的 15% - 40%。你年紀越大,即是越快會死,財務公司要冒的風險(物業市道下跌)越小,批出的比率貸款會越高。
要注意:借給你的錢,暫時不用還,但是「利疊利」的,計出來的結果,頗為驚人,逆按揭並不如廣告說的那麼吸引。
舉例:有人60歲時借了50,000元,如果75歲還未死,本息加起來就是欠財務公司 232,000元。如果得享高壽,90歲還未死,我不恭喜你了,因為本息加起來就是1,041,000元!
財務公司不會做蝕本生意,雖然長遠來說房屋價錢向上,假如累積欠款趕過房屋市價的話,難保不會及時止蝕,強迫收樓趕你出街,那時真是臨老過不了世了!
(文章允許轉貼,請具作者名字:梁煥松)
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